Печать

Ноябрь, 2013: Развитие безналичных расчетов и системы ЕРИП

Развитие безналичных расчетов и системы ЕРИП
(в помощь информационно-пропагандистским группам)

Развитие безналичных расчетов является одним из важнейших элементов регулирования денежно-кредитной сферы, действенным инструментом экономического роста страны, о чем свидетельствует исследование международного рейтингового агентства Moody's, выявившего прямую взаимосвязь между увеличением доли безналичных расчетов и ростом ВВП.

Международная практика определяет, что при большом удельном весе наличных денежных средств в общей денежной массе экономика страны становится более уязвимой. В Евросоюзе доля наличных средств составляет около 10 процентов, в РБ она находится на уровне 17 процентов в рублевой денежной массе. По мере уменьшения доли наличных денег в структуре денежного предложения снижается общая потребность в эмиссии Национального банка Республики Беларусь, усиливается влияние на экономические процессы и повышаются возможности по достижению ценовой стабильности в стране.

Отмечаем, что современные деньги в большей части представляют собой записи по счетам в банках. В целях обеспечения оперативного доступа к банковским счетам и были придуманы платежные карты.

Банковская платежная карточка – это платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Преимущества банковской платежной карточки очевидны. Положительный эффект состоит в сокращении времени на оплату различных видов услуг, увеличении личной безопасности (снижение риска ограбления или кражи, а также риска заболеваний), удобстве использования, получении дополнительного дохода (повышенные проценты по неснижаемым остаткам на счетах, доходы от участия в бонусных, накопительных и иных программах).

В текущем году внесен ряд изменений в законодательные документы, регулирующие систему безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек.

В январе 2013 году вступили в силу изменения в Банковский кодекс Республики Беларусь. Термин “пластиковая карточка” заменен термином “платежная карточка”, с клиентом вместо договора карт-счета заключается договор текущего (расчетного) банковского счета, либо договор банковского вклада (депозита), либо кредитный договор. Одно из условий данных договоров – возможность распоряжаться денежными средствами с использованием платежной карты.

Карточки выпускаются многими банками по всему миру. Они могут относиться к различным платежным системам, быть всевозможных видов и категорий, иметь различный дизайн и цвет.        У банковских платежных карт есть обязательные элементы, которые располагаются на их лицевой и оборотной стороне.

Банки Республики Беларусь выпускают в обращение (эмитируют) карточки национальной платежной системы “БелКарт” и международных платежных систем MasterCard и Visa.

С любыми вопросами о своей карточке и проведенных с ее использованием операциях держатель карты должен обращаться в банк, выпустивший карточку. По истечении срока действия карта нигде не будет обслуживаться. Как правило, банки сами следят за сроком действия карточек и предпринимают меры по их замене.

Согласно ”Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками” использование карточек должно осуществляться исключительно их держателями. Передавать карту родственникам и друзьям нельзя!

По мнению Национального банка Республики Беларусь работник организации торговли (сервиса) в отдельных случаях (например, не совпала подпись покупателя на карт-чеке с подписью на оборотной стороне карточки, покупатель пришел с чужой карточкой и др.) может предложить держателю карточки предъявить документ, удостоверяющий личность, либо, в случае наличия технической возможности, ввести ПИН-код.

Обязательное требование о предъявлении держателем карты документа, удостоверяющего личность, при оплате товаров (услуг) в организации торговли (сервиса), нормативными правовыми актами Национального банка и правилами платежных систем не установлено.

Отмечаем, что банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, установленные в объектах торговли и сервиса в Республике Беларусь, способны обслуживать и карты с магнитной полосой, и чиповые карты.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляется банками–эмитентами. В Республике Беларусь 23 банка эмитируют банковские платежные карты, крупнейшие из них:

ОАО “АСБ Беларусбанк” - 46,1%,

ОАО “БПС-Сбербанк” - 14,5%,

ОАО “Белагропромбанк” - 11,7%.

Эмиссия банковских платежных карточек в республике достигла свыше 11,4 млн. единиц, из них:

46% - карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ;

37,9% - карточки международной платежной системы VISA;

16,1% - карточки международной системы MasterCard.

В Брестской области обращается более 1,3 млн. банковских платежных карт, в 2013 году количество возросло на 126 тысяч карточек.

Счет клиента - открываемый банком-эмитентом банковский счет, на котором отражаются операции, произведенные держателем при использовании карточки. Банк открывает счета клиентам в белорусских рублях и иностранной валюте.

В отличие от наличных денег в кошельке, средства на счете приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств. На сегодняшний день банки начисляют проценты на остаток денежных средств на картах в белорусских рублях в размере до 45 процентов (ОАО “Технобанк”), в валюте до 5 процентов.

Возможно получение дополнительных карт к одному счету, что особенно привлекательно для студентов, обучающихся не по месту жительства родителей.

Для несовершеннолетних в возрасте от 6 до 18 лет возможен выпуск детских платежных карт (в каждом банке возраст ребенка, с которого возможна выдача карточки, определен свой).

Малолетним лицам до 14 лет детская карта выпускается в качестве дополнительной к счетам их законных представителей. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет имеют право как  получить дополнительную детскую карточку к счетам других физических лиц, так и самостоятельно обратиться в подразделение банка за получением карточки, в установленном порядке открыть счет в банке с возможностью выпуска основной и (или) дополнительной детской карточки. ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “Белинвестбанк” выпускают в обращение специальные детские карточки для несовершеннолетних. В Брестской области их выпущено в обращение около 900.

Осуществление несовершеннолетними в возрасте до 14 лет операций по карточкам в пределах, определенных их законными представителями, не противоречит требованиям законодательства. Статьей 27 Гражданского кодекса право заключать договора и открывать счета в банках предоставлено непосредственно законным представителям несовершеннолетних (родителями, усыновителями, опекунами), а самим малолетним предоставлена только возможность самостоятельно распоряжаться денежными средствами, предоставленными их законными представителями. Отказы работников торговли в обслуживании по банковским платежным карточкам несовершеннолетних в возрасте до 14 лет неправомочны.

Дальнейшее развитие детских карточек будет идти в направлении расширения их функциональности. К началу нового учебного года одним из банков представлен карточный продукт – «Карта учащегося». Данная карточка предназначена для учащихся учреждений общего среднего образования и совмещает в себе функции банковской платежной карточки и универсального электронного документа, позволяющего использовать карточку как электронный пропуск либо электронный ключ по учету времени.

Безопасность карточек основана на кодированном доступе к банковскому счету. ПИН-код – персональный идентификационный номер держателя карточки или пароль для совершения операций из четырехзначного числа. ПИН-код должен быть известен только владельцу карточки и не подлежит разглашению. Не следует записывать ПИН-код на карточке и хранить записи ПИН-кода рядом с ней. Если Вы три раза подряд неверно наберете ПИН-код, карточка блокируется и для разблокировки Вам необходимо будет обратиться в банк, выдавший карточку.

На сегодняшний день электронная коммерция стремительно набирает популярность среди населения Республики Беларусь. Все больше клиентов вовлекаются в сеть Интернет, где можно приобретать товары и оплачивать услуги, не выходя из дома. Для оплаты товаров в сети Интернет лучше использовать отдельную банковскую карточку (ее реквизиты), предназначенную только для данной цели. Банки начинают  предлагать виртуальные карточки, предполагающие информирование о реквизитах счета. Например, одним из банков предлагается карточка Visa Virtuon, которая выпускается на бумажном носителе, в качестве которого используется бланк стандартного ПИН-конверта (вместо ПИНа на вкладыше напечатан код).

При проведении операций безналичной оплаты с использованием банковской карточки в сети Интернет нельзя сообщать свой ПИН-код при заказе товаров по телефону или почте и вводить его в форму заказа на сайте торговой точки.

В Брестской области создана довольно развитая инфраструктура обслуживания карточек: установлено 514 банкоматов, 485 инфокиосков, 9,1 тыс. платежных терминалов в предприятиях торговли и сервиса.

Банкомат – “автоматический кассир”, обеспечивающий выдачу и (или) прием наличных  денежных средств. Практически во всех банкоматах предоставляется возможность проведения безналичных платежей. Через некоторые банкоматы имеется возможность покупки наличных долларов США и евро. Проведение операций по карточке возможно через банкомат, рядом с которым или на экране которого размещен логотип, имеющийся на Вашей карте.

Последовательность выдачи наличных денежных средств и возврата банковской карточки в банкоматах разных банков может отличаться. Банкомат может сначала выдавать банковскую карточку, а затем запрошенную сумму денежных средств. Необходимо учитывать данную специфику работы банкоматов и ожидать момента получения карточки, карт-чека (при его запросе) и денег.

В случае если банкомат (инфокиоск) работает некорректно (например, долгое время находится в режиме ожидания, самопроизвольно перезагружается), следует отменить совершаемую операцию и дождаться возврата карточки.

Возникновение конфликтной ситуации при совершении операции с использованием карточки в банкомате, инфокиоске, платежном терминале зачастую требует оперативного реагирования со стороны банка, которому принадлежит данное оборудование (например, когда банкомат не выдал наличные деньги или не возвратил карточку, не реагирует на команды пользователя и т.п.). Для урегулирования спорных ситуаций, прежде всего следует позвонить в банк по телефону, указанному на банкомате (инфокиоске), и обратиться в банк-эмитент, выдавший карточку. Удостовериться в том, что прошла операция, необходимо посредством получения мини-выписки, выдача которой предусмотрена в банкоматах банка, выдавшего карту.

Инфокиоск или платежно-справочный терминал самообслуживания предназначен для совершения операций с использованием платежной карточки (за исключением выдачи наличных денег).

Пользоваться инфокиоском просто и удобно. В инфокиоске можно оперативно получить информацию об остатке денежных средств на счете, осуществить перевод со счета на счет, провести платежи: за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и др., оплатить кредит; из новых услуг -  возможность приобрести билеты на автобусы.      

Для обслуживания карточек в объектах торговли и сервиса, в кассах банков установлены платежные терминалы. Платежный терминал - устройство, предназначенное для регистрации операций, совершаемых с использованием карточек, с последующим формированием карт-чека.

Возможность расчета платежной карточкой определяется по логотипу на витрине, двери или расчетном узле. Не нужно бояться рассчитываться карточкой. Для оплаты карточкой через платежный терминал надо только подтвердить сумму покупки вводом пин-кода.     В некоторых объектах торговли (сервиса) в зависимости от вида установленного терминала оборудование не требует ввода пин-кода при подтверждении суммы покупки, в таком случае необходимо подтвердить списание суммы подписью на карт-чеке. Количество денег на карточке уменьшается на величину стоимости покупки, а платежный терминал печатает карт-чек, который лучше сохранить для контроля движения денег на счете. У пользователя карточки имеется возможность возврата покупки предприятию торговли и получения денежных средств.

При расчетах за товары и услуги посредством карточек могут предоставляться скидки от 1 до 10 процентов. В Брестской области соответствующие проекты реализованы в 172 торговых объектах: аптеки ООО “Витафарм“, ООО “Автолосксервис“, ООО “Автоаптека“, ООО “Блокбастер Медиа“, ООО «Нестулс», ИП Кмец, КУТП “Дом торговли “Радуга“ (г. Барановичи) и др. (список можно уточнить в ОАО ”АСБ Беларусбанк”).

Платежные системы и банки постоянно проводят акции и розыгрыши для тех, кто рассчитывается за покупки (услуги) с использованием карточки (“Открой мир привилегий с VISA“, “VISA в страну чемпионов“, ”Вперед к победе с VISA”, “Австрийский шопинг с карточкой MasterCard“ и др.).

Необходимо учитывать, что специфика совершения операций с   использованием банковской карточки предполагает наличие временного разрыва между моментом совершения операции держателем и отражением данной операции по счету (счету по учету кредитов). Продолжительность периода между днем совершения операции и днем отражения по счету (счету по учету кредитов) зависит от места осуществления операции (на территории Республики Беларусь или за границей), принадлежности технической инфраструктуры (банку-эмитенту или другому банку), времени осуществления операции (ночное или дневное время, рабочие или выходные, праздничные дни).

Отражение банком-эмитентом по счету клиента валютно-обменной операции при использовании карточки в банкомате, инфокиоске, платежном терминале, принадлежащих или обслуживаемых банком-эмитентом, осуществляется с применением обменного курса банка-эмитента, действовавшего на дату и время проведения операции держателем карточки. Старайтесь покупать валюту по карточке в банке, выдавшем карточку.

При заключении договора об использовании карточки необходимо внимательно ознакомиться с размером комиссионного вознаграждения, взимаемого банком за операции, совершаемые с использованием банковской карточки. Размер взимаемого вознаграждения при проведении одной и той же операции может быть различным у банка-эмитента и у других банков. Например, за снятие наличных денег в банкоматах банка-эмитента комиссия не взимается, а в банкоматах других банков установлена комиссия 2-3 процента.

Активное внедрение новых технологий в банковское обслуживание населения привело к появлению “электронных денег“.

Под электронными деньгами понимаются хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов.

В Республике Беларусь функционирует 9 систем электронных денег (EasyPay, Берлио, WebMoney, iPay, ОСМП и другие), эмитентами которых являются 8 белорусских банков (ОАО “Белгазпромбанк”, ОАО “Технобанк”, ОАО “Паритетбанк”, “Приорбанк” ОАО, ЗАО “ИнтерПэйБанк”, ЗАО “Белинвестбанк”, ОАО “АСБ Беларусбанк”, ЗАО “Трастбанк”).

Выпускаемые в обращение электронные деньги используются для оплаты товаров (работ, услуг), в т.ч. в сети Интернет, посредством каналов связи, предоставленных мобильными операторами, и через устройства по приему наличных денег (устройства cash-in) для оплаты топлива и сопутствующих товаров на автозаправочных станциях.

Так, электронные деньги EasyPay являются средством платежа в платежной системе EasyPay и предназначены для осуществления микроплатежей посредством сети Интернет и SMS-сообщений. Для проведения платежей необходимо завести электронный кошелек (платежная карточка, программное обеспечение персонального компьютера, иное программно-техническое устройство, содержащее электронные деньги и (или) обеспечивающее к ним доступ) на сайте EasyPay (присваивается логин, пароль) либо посредством SMS-сообщений на специальный сервисный номер; внести наличные денежные средства в кассе банка либо посредством платежной карточки, либо с использованием системы “Расчет“ (ЕРИП). Покупатель выбирает товар или услугу в интернет-магазине, оформляет заказ на покупку и в нем указывает идентификатор своего электронного кошелька. Интернет-магазин формирует электронный счет и передает его в систему EasyPay на имя покупателя. Покупатель на сайте EasyPay производит оплату. Банк переводит электронные деньги покупателя интернет-магазину. Полученные электронные деньги интернет-магазин предъявляет банку для погашения и получает на свой расчетный счет белорусские рубли. При использовании электронных денег максимальная сумма одной операции не должна превышать 30 базовых величин.

Стремительно развиваются системы банковского дистанционного обслуживания. Наиболее популярен Интернет-банкинг. Его привлекательность состоит в управлении денежными средствами без посещения офиса банка круглосуточно, не выходя из дома, находясь на работе или отдыхе в любой точке мира. Интернет-банкинг обеспечивает доступ к счету в банке в режиме реального времени и позволяет оплачивать коммунальные услуги, услуги Интернет-провайдеров, операторов сотовой связи и др., просматривать информацию об остатках денежных средств на счете, историю платежей по видам услуг, получать справочную информацию. Порядок подключения к услуге определяется банком, эмитировавшим карточку. Как правило, для этого необходимо оформить заявление на подключение к услуге Интернет-банкинг (отдельные банки производят подключение к Интернет-банкингу бесплатно). Для доступа к системе Интернет-банкинг используют логин и пароль, которые определяются при регистрации в системе.

Услуги систем дистанционного банковского обслуживания предоставляют почти все банки эмитенты, в том числе:

- интернет-банкинг – 20 банков (общее количество клиентов, подключенных к данной услуге, около 1 млн.чел.);

- мобильный банкинг – 11 банков (клиентов свыше 175 тыс. чел.);

- СМС-банкинг – 10 банков (клиентов более 1 млн.чел.);

- ТВ-банкинг – 2 банка (клиентов более 3 тыс.чел.).

При подключении услуги SMS-банкинг держателям банковских платежных карточек, являющимся абонентами сети VELCOM, МТС, life: возможен широкий спектр операций по счету путем отправления SMS-сообщений с мобильного телефона. Активировать услугу SMS-банкинг можно в платежно-справочных терминалах (инфокиосках) или в банке по месту открытия счета. При осуществлении платежей и сервисных операций стоимость отправки одного SMS-сообщения на номер осуществляется согласно тарифным планам мобильного оператора.

Услуга Мобильный банкинг позволяет  держателям карточек банка, зарегистрировавшим услугу «SMS-банкинг», производить платежи и получать информацию с использованием мобильного телефона или коммуникационного устройства с GSM-модулем, используя более понятный и доступный для клиента интерфейс мобильного телефона («инфокиоск в мобильном телефоне»). Позволяет осуществлять оплату услуг (коммунальных, мобильных операторов, Интернет-провайдеров и др.), получать выписки по картам, просматривать остатки по карточкам, осуществлять переводы с карты на карту.

Показатель безналичных расчетов с применением банковских платежных карточек сложился в Брестской области на низком уровне и составляет 12,4 процента в розничном товарообороте (по республике 15,7 процента). Основной задачей на данном этапе является увеличение доли безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и в объеме платных услуг населению к началу 2016 года не менее 50 процентов.

Государство идет по пути создания законодательных требований к обслуживанию карточек. Все вновь открываемые торговые объекты в городах областного подчинения и районных центрах подлежат обязательному оснащению платежными терминалами.

Предполагается, что соответствующие изменения будут внесены в Закон о защите прав потребителей.

В целях улучшения условий приема коммунальных и иных платежей для физических лиц была создана уникальная система единого расчетного информационного пространства (сокращенно ЕРИП), объединившая поставщиков услуг, банки и потребителей услуг - население. В системе осуществляется электронное взаимодействие по базам данных и проведение соответствующих расчетов. Кроме того, содержатся сведения о сумме задолженности по коммунальным платежам и коммерческим займам организаций розничной торговли, сумме приобретенной физическими лицами иностранной валюты.

Производители услуг передают базу данных о начисленных платежах региональному узлу ЕРИП и она становится доступной всем 27 банкам, работающим в качестве расчетных агентов в системе. Сведения о принятых платежах от всех банков поступают на региональный узел ЕРИП и передаются организациям. Информационный обмен напрямую между организациями и каждым банком исключен. Денежные средства перечисляются банками на расчетные счета организаций напрямую. Для обеспечения приема платежей через систему ЕРИП каждый банк адаптировал свое программное обеспечение в кассах, банкоматах, устройствах самообслуживания, улучшен сервис, внедрена функция оплаты “одной кнопкой”, печать единой квитанции по нескольким платежам.

В настоящее время с использованием системы “Расчет” пользователям доступна оплата 50 тысяч услуг. К системе подключены поставщики всех социально-значимых услуг: коммунальных, связи (в т.ч. мобильных операторов), кабельного телевидения, электро-, газо- и водоснабжения, иных (6 тысяч предприятий). В системе доступна оплата налогов, таможенных, страховых платежей и  платежей по линии МВД, товаров (мебели, изделий из ПВХ, стройматериалов), услуг риэлтерских фирм, проектных, дизайнерских, здравоохранения, оздоровления, интернет – провайдеров, общественного транспорта, а также погашение кредитов (8 банков), пополнение электронных денег.

Привлекательность системы ЕРИП для населения состоит в удобстве, которое реализуется через возможность дистанционной оплаты платежей. Многие люди сегодня принципиально не хотят стоять в очереди, экономя свое время, нервы и здоровье. Можно не выходя из дома, загрузить интернет, зайти на сайт системы www.raschet.by или банка, выдавшего карточку (раздел интернет-банкинг) и оплатить все услуги. Платеж можно произвести в любой точке Республики Беларусь и даже находясь на отдыхе за границей, не переплачивая пеню за несвоевременную оплату. Однажды зарегистрировавшись в системе, человек получает свой персональный номер плательщика, вводит данные о платежах, которые сохраняются в системе по этому номеру. В последующем при оплате по этому номеру в сохраненных платежах необходимо изменять только данные.

При оплате через любой банк, входящий в систему, не взимается дополнительное комиссионное вознаграждение за осуществление платежа. Система позволяет производить оплату услуг традиционно в кассах, через инфокиоски и банкоматы, через интернет.

Следует отметить, что в оборудовании и интернет – банкинге каждого банка для последовательности выполнения операций оплаты предлагаются подсказки для клиентов. Как правило, по схеме следует выбрать "Платежи", "Платежи ЕРИП", "Номер плательщика в ЕРИП", выбрать необходимый платеж из имеющегося набора ранее сохраненных платежей или "Добавить платеж", выбрать нужную услугу (если это операторам сотовой связи – то в общереспубликанских платежах выбрать "Мобильная связь", "МТС", "МТС по номеру телефона", указать номер и сумму, нажать кнопку "оплатить"; если на счет ЖСК – то выбираем "г. Брест", "Коммунальные платежи", "ЖПК", нужный номер, вводим лицевой счет, сумму и "оплатить").

Существенные преимущества появляются у предприятий, входящих в систему. Один договор с Национальным банком предоставляет возможность доступа предприятию к постоянно развивающейся инфраструктуре приема платежей банков, информационным и аналитическим сервисам системы.

Доступность оплаты услуг в системе обеспечивается группировкой услуг по целевому и территориальному принципу в меню, так называемом “дереве услуг”. Вверху “дерева услуг” расположены общереспубликанские платежи (Белтелеком, интернет – магазины, таможенные платежи и др.), затем расположены областные центры и области. При раскрытии каждой позиции по территориям становятся доступными коммунальные платежи, услуги образования, здравоохранения, налоги и др. “Дерево услуг” по каждой области однотипно.

За январь – сентябрь 2013 года через Брестский региональный узел ЕРИП проведено платежей на 874,2  млрд. рублей, что в 2 раза превысило объем за  январь – сентябрь 2012 года. Безналичные платежи по Брестскому региональному узлу ЕРИП достигли 201,9 млрд. рублей, что в 2,3 раза выше объема за январь – сентябрь 2012 года. Удельный вес региона в объеме платежей системы составил более 7 процентов и является наибольшим после г. Минска и Минской области. На прием платежей через систему ЕРИП с производителями услуг Брестской области на 01.10.2013 заключено 1092 договора. Доля безналичных расчетов в общем объеме платежей по региональному узлу возросла почти на  2,9 процентных пункта и составила 23,1 процента.

Резервы развития системы ЕРИП еще сохраняются. В рамках нашей области не охвачены системой более 500 жилищно-строительных кооперативов, значительное количество интернет-магазинов и др. организаций. В республике, к сожалению, не подключены еще некоторые минские ВУЗы. Планируется интеграция в систему платежей в почтовых отделениях РУП “Белпочта”.

Уровень финансовой грамотности является важным показателем как для государства при реализации экономической и денежно-кредитной политики, так и для самого человека при принятии финансовых решений. Повышение финансовой грамотности населения в области безналичных расчетов должно обеспечить более комфортные условия человеку при осуществлении расчетов. С другой стороны, проявив социальную ответственность через увеличение своих безналичных расчетов, человек способен принести серьезную экономическую пользу государству, т.к. оставив деньги в банке на счете или проведя безналичный расчет, человек предоставляет дополнительные ресурсы развитию экономики страны.

 (подготовлено по материалам, представленным
главным управлением Национального банка Республики Беларусь по Брестской области)

Герб Брестской области