Печать

Май, 2015: Возможности и значение банковской платежной карточки для экономики

Развитие безналичных расчетов является одним из важнейших направлений в реализации государственной денежно-кредитной политики.

Экономическая наука определяет, что при большом удельном весе наличных денежных средств в общей денежной массе экономика страны становится более уязвимой. В Республике Беларусь доля наличных денежных средств по состоянию на 01.01.2015 находится на уровне 15,3 процента в рублевой денежной массе (в странах Евросоюза, как правило, не превышает 10 процентов). По мере уменьшения доли наличных денег в структуре денежного предложения снижается общая потребность в эмиссии Национального банка Республики Беларусь, усиливается влияние государства на экономические процессы, повышаются возможности по достижению ценовой стабильности в стране, достигается наибольшая защищенность национальной валюты.

Современные деньги в основном представляют собой записи по счетам в банках. В целях обеспечения оперативного доступа к банковским счетам и были придуманы платежные карты.

Банковская платежная карточка – это платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, проведение расчетов за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций.

Первая платежная карточка появилась в США в 1950 году. Банки Республики Беларусь стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В целях обеспечения национальной безопасности в Республике Беларусь в 1994 году была создана система безналичных расчетов на основе банковских платежных карточек «БелКарт» Справочно: в Росссийской Федерации национальная система безналичных расчетов с использованием карточек создана только в конце 2014 года  после того, как международные платежные системы Visa и MasterCard, подчиняясь требованиям США, перестали обслуживать карты некоторых российских банков (выпуск собственных карт запланирован на декабрь 2015 года).

Ускорение в развитии системы безналичных расчетов посредством банковских платежных карточек было связано с принятием в 2000 году Программы поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских карточек на территории Республики Беларусь. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских карточек. В Брестской области активное развитие безналичных расчетов посредством платежных карточек началось на базе соответствующей региональной программы с 2002 года.

Карточки выпускаются банками во всех странах, существуют различные платежные системы, виды и категории карт. На всех банковских платежных карточках есть обязательные элементы, которые располагаются на их лицевой и оборотной стороне (на лицевой стороне: номер карточки, срок действия карточки, имя и фамилия держателя карточки, логотип банка, выпустившего карточку, логотип платежной системы, к которой относится карточка; на оборотной: магнитная полоса, полоса для подписи, контактная информация банка, выпустившего карточку.

В Республике Беларусь выпускаются в обращение карточки национальной платежной системы «БелКарт» и международных платежных систем Visa, MasterCard, Maestro, которые эмитируют 24 банка. Более 81 процента от эмиссии платежных карточек по республике приходится на ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белагропромбанк»,  «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белинвестбанк».

Эмиссия банковских платежных карточек на 01.01.2015 в республике составила более 12,3 млн. единиц, из них:

43% - карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ;

42% - карточки международной платежной системы VISA;

15% - карточки международной системы MasterCard.

В Брестской области обращается более 1,4 млн. банковских платежных карт, за 2014 год их количество увеличилось на 37 тыс. карточек.

Преимущества банковской платежной карточки очевидны, основной положительный эффект состоит:

- в сокращении времени на оплату различных видов услуг (исчезает необходимость выдачи покупателю сдачи за приобретенный им товар);

- увеличении личной безопасности (снижение риска ограбления или обсчета при расчете, а также риска заболеваний, т.к. наличные деньги могут выступать переносчиками и возбудителями различного рода заболеваний);

- удобстве использования (необходимо запомнить только ПИН-код из 4 цифр);

- получении дополнительного дохода (повышенные проценты по неснижаемым остаткам на счетах, доходы от участия в бонусных, накопительных и иных программах (скидки от 1 до 7 процентов).

 Карточки выдаются к счетам клиентов как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Безопасность карточек основана на кодированном доступе к банковскому счету. ПИН-код – персональный идентификационный номер держателя карточки или пароль для совершения операций из четырехзначного числа. ПИН-код известен только владельцу карточки и не подлежит разглашению. Не следует записывать ПИН-код на карточке и хранить записи ПИН-кода рядом с ней. Если Вы три раза подряд неверно наберете ПИН-код, карточка блокируется и для разблокировки Вам необходимо будет обратиться в банк, выдавший карточку.

При заключении договора об использовании карточки необходимо внимательно ознакомиться с размером комиссионного вознаграждения, взимаемого банком за операции, совершаемые с использованием банковской карточки. При проведении операций вознаграждения значительно отличаются у банка-эмитента и у других банков. Например, за снятие наличных денег в банкоматах банка-эмитента комиссия не взимается, а в банкоматах других банков комиссия составляет 2-3 процента. Необходимо внимательно следить за сроком действия карточек и предпринимать своевременные меры по их замене (по истечении срока действия карта не будет обслуживаться). Согласно «Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками» использование карточек должно осуществляться исключительно их держателями.

Развитие безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь осуществляется в соответствии с законодательством. Среди наиболее актуальных аспектов отметим, что все вновь открываемые после 22.07.2014 торговые объекты в городах областного подчинения и районных центрах подлежат обязательному оснащению платежными терминалами для обслуживания платежных карточек. С 1 июля 2015 г. в городах областного подчинения юридические лица и индивидуальные предприниматели должны будут обеспечить возможность рассчитаться банковской платежной карточкой вне зависимости от объемов полученной выручки в следующих объектах (с учетом некоторых исключений):

- павильоны, киоски, магазины-склады, торговые объекты,  расположенные в капитальных строениях (зданиях и сооружениях), объекты общественного питания (за исключением объектов, расположенных в учреждениях общего среднего образования, профессионально-технического образования), объекты бытового обслуживания населения, автомобильные стоянки, автозаправочные станции, кассы пассажирских терминалов, аэропортов, железнодорожных вокзалов и станций (при обслуживании более 250 пассажиров в сутки и наличии линий связи), кассовые залы станций метрополитена, пункты взимания дорожных сборов, пункты подключения абонентов сотовой подвижной электросвязи (при наличии в данном пункте кассового оборудования), объекты почтовой связи и электросвязи (отделения и пункты почтовой связи, сервисные центры, пункты коллективного пользования), аптеки, гостиницы, санатории, дома (базы) отдыха, оздоровительные центры (комплексы), игорные заведения, кассы (кассовые кабины) организаций, оказывающих платные медицинские, риэлтерские и туристические услуги,  автомобили-такси, диагностические станции, осуществляющие технический осмотр транспортных средств.

В январе 2013 года вступили в силу изменения в Банковский кодекс Республики Беларусь. Термин «пластиковая карточка» заменен термином «платежная карточка».  

С декабря 2014 г. в Инструкции о порядке совершения  операций с банковскими платежными карточками (постановление Национального банка Республики Беларусь от 31.12.2014 №843) закреплен механизм «нулевой ответственности» клиента, предполагающий возмещение банком-эмитентом списанных денежных средств со счета клиента лицом, не являющимся держателем карточки в срок до 45 календарных дней со дня получения заявления клиента, если операция при использовании карточки произведена на территории Республики Беларусь, до 90 календарных дней, если операция произведена за пределами Республики Беларусь (вступает в силу с 05.08.2015).

Банк обязан предложить клиенту в качестве способа получения информации о движении денежных средств по счету клиента направление SMS-сообщений на указанный клиентом номер телефона оператора мобильной связи.

Указом Президента Республики Беларусь №493 от 16.10.2014 установлен предельный размер платежа наличными денежными средствами при проведении физическим лицом расчетов с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в размере 1000 базовых величин (одна БВ в настоящее время 180 тыс. рублей) за исключением платежей за товары (работы, услуги), осуществляемые путем внесения наличных денег непосредственно в кассы банков для зачисления на банковские счета юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

 Банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, установленные в объектах торговли и сервиса в Республике Беларусь, способны обслуживать и карты с магнитной полосой, и чиповые карты (с 1 января 2022 г. на территории Республики Беларусь предполагается использование только банковских платежных карточек стандарта EMV, т.е. на базе чипа).

Следует остановиться на широких возможностях, предоставляемых банками при использовании платежных карточек в сберегательных целях. Ряд банков начисляют проценты на остаток денежных средств на картах в белорусских рублях. Сберегательная карта позволяет свободно распоряжаться суммой на карточке в любое удобное для клиента время на условиях «до востребования», тогда как процентные ставки могут достигать уровня, сложившегося по срочным вкладам. Сегодня многие банки в рамках зарплатных проектов предлагают несколько платежных карточек с различной функциональностью: дебетовая (обычная), сберегательная, кредитная.

Держатели зарплатных карточек могут оформить овердрафт (вид кредитования). Овердрафт – это автоматическое предоставление банком  кредита в случае отсутствия денежных средств на счете с использованием карточки. Основные преимущества овердрафта – простота оформления, возобновляемость (оформили один раз – пользуетесь многократно), начисление процентов - только от используемой суммы, при увеличении размера получаемых доходов лимит овердрафта может быть увеличен. Следует отметить, что банки не взимают комиссионное вознаграждение за оплату безналичным путем за счет средств овердрафта товаров и услуг в организациях торговли (сервиса). Комиссия  за снятие наличных за счет овердрафта достигает 10 процентов.

Банками предоставлена возможность выпуска к одному счету дополнительных карт, что особенно привлекательно для студентов, обучающихся не по месту жительства родителей, а также удобно в использовании совместного семейного бюджета посредством установления определенных лимитов для членов семьи.

Для несовершеннолетних в возрасте от 6 до 18 лет возможен выпуск детскихплатежных карт (в каждом банке возраст ребенка, с которого возможна выдача карточки, определен свой).

Малолетним лицам до 14 лет детская карта выпускается в качестве дополнительной к счетам их законных представителей. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет имеют право как  получить дополнительную детскую карточку к счетам других физических лиц, так и самостоятельно обратиться в подразделение банка за получением карточки, в установленном порядке открыть счет в банке с возможностью выпуска основной и (или) дополнительной детской карточки. Специальные детские карточки для несовершеннолетних выпускают ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк».

Отказы работников торговли в обслуживании по банковским платежным карточкам несовершеннолетних в возрасте до 14 лет неправомочны.

Для контроля расходования средств ребенком их родители могут установить лимит расходования средств по банковской платежной карточке в день, а также подключить услугу SMS-информирования.

В целях обеспечения возможности использования национальной платежной карты БЕЛКАРТ за рубежом в 2014 году стартовал совместный проект внутренней платежной системы БЕЛКАРТ и международной системы MasterCard по эмиссии карточек БЕЛКАРТ-Maestro. Они оснащены и магнитной полосой, и чипом, что снижает риск несанкционированного доступа к счету держателя карточки. На начало 2015 года эмиссию таких карточек осуществляли три банка: ОАО «Белинвестбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Банк БелВЭБ».

 На сегодняшний день электронная коммерция стремительно набирает популярность среди населения Республики Беларусь. Все больше клиентов вовлекаются в сеть Интернет, где можно приобретать товары и оплачивать услуги, не выходя из дома. Для оплаты товаров в сети Интернет лучше использовать отдельную банковскую карточку (ее реквизиты), предназначенную только для данной цели. Банки предлагают виртуальные карточки, предполагающие информирование о реквизитах счета. Например, одним из банков предлагаетсякарточкаVisa Virtuon, которая выпускается на бумажном носителе, в качестве которого используется бланк стандартного ПИН-конверта (вместо ПИНа на вкладыше напечатан код). Visa Virtuon позволяет делать покупки как на белорусских, так и на зарубежных интернет-площадках, оплачивать услуги ЖКХ, мобильной связи, Интернет-провайдеров, а также услуги, включенные в систему ЕРИП.

Следует помнить, что при проведении операций безналичной оплаты с использованием банковской карточки в сети Интернет нельзя сообщать свой ПИН-код при заказе товаров по телефону или почте, вводить его в форму заказа на сайте торговой точки.

Для обслуживания карточек в объектах торговли и сервиса в области установлено 12,3 тыс. платежных терминалов. Если на первоначальном этапе развития (2000-2005 г.г.) безналичных расчетов существовали определенные трудности (проблемы со связью, не достаточное количество продавцов, обученных осуществлять расчеты посредством банковских платежных карточек и т.д.), то на сегодняшний день эти проблемы в основном решены и осуществлять расчеты с помощью платежных карточек стало быстро и удобно.

Информация о возможности расчета платежной карточкой, а это, как правило, логотип платежной системы, размещается на входной двери и на расчетно-кассовом узле. Проведенные в нашей стране опросы констатируют, что причиной недостаточного использования платежных карточек при оплате товаров и услуг является боязнь, а также нежелание показывать свою неподготовленность и незнание механизмов безналичных расчетов, хотя простота таких операций очевидна. Для оплаты карточкой через платежный терминал необходимо только подтвердить сумму покупки (выводится на экран платежного терминала) вводом пин-кода или подтвердить списание суммы подписью на карт-чеке.

Учреждениями банков реализуются совместные проекты с организациями торговли и сервиса по предоставлению скидок при расчете банковскими платежными карточками. Например, ОАО «АСБ Беларусбанк» реализована программа лояльности «Е-плюс» совместно с ООО «Евроторг», предоставляющая возможность при оплате товаров в сети магазинов «Евроопт» с использованием платежных карточек банка получать специальные скидки – до 5 процентов.

ОАО «Белинвестбанк» реализуется карточный продукт БЕЛКАРТ-ПРЕМИУМ-Maestro «Моцная картка», участвующий в специальной программе лояльности, позволяющий подключать держателей к дисконтным и бонусным программам торгово-сервисных предприятий посредством нанесенного на оборотную сторону карточки уникального штрих-кода (предоставление скидок в сети магазинов «Мила» - 5 процентов, АЗС «Белоруснефть» - до 3 процентов, сеть магазинов «Буслик» - 5 процентов, «КРАВТ» - до 15 процентов, «7 КАРАТ» - до 10 процентов и др.). ЗАО «Идея Банк» выпущена карта «На связи», предоставляющая скидки на покупки в сети салонов «На связи» (до 10 процентов) с возможностью возврата банком части денег за совершенные покупки (до 1,5 процента от расчетной суммы). ЗАО «МТБанк» предложен совершенно новый подход к совершению покупок в виде «Карты рассрочки №1 «Халва» с возможностью приобретать многочисленные товары в магазинах-партнерах, оплачивая их не целиком, а равными частями без первоначальных взносов, комиссий и переплат. Привлекательность такой карты состоит в том, что ее держатель не платит проценты за кредит (более внимательно нужно отнестись к цене товара перед его покупкой при расчете по карте «Халва»).

Платежные системы совместно с банками постоянно проводят  акции и розыгрыши для тех, кто рассчитывается за покупки (услуги) с использованием карточки, с вручением победителям различного рода призов, среди которых могут быть поездки за рубеж. Наиболее известные в 2014 году: «Заначка», «Цацачнае падарожжа», «Вперед к победе с VISA», «Увидеть все своими глазами в Бразилии вместе с VISA», «Увидеть все своими глазами в Бразилии вместе с VISA 2», «Совершай on-line платежи с VISA»,  «Мечты сбываются с VISA», «Стать свидетелем истории – бесценно» (MasterCard) и др. (среди победителей были жители нашего региона).  Держателям банковских платежных карточек, активно использующих их в расчетах за товары и услуги, предоставляется право бесплатно поменять свою карту на более престижную (ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белинвестбанк»). Сроки проведения акций и рекламных игр можно уточнить в банке или на сайтах платежных систем.

Расширяется использование «электронных денег», под которыми понимаются хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов.

В Республике Беларусь функционирует 10 систем электронных денег, основными из которых являются EasyPay, Берлио, WebMoney, iPay, ОСМП. Эмитентами электронных денег в Республике Беларусь выступают 7 банков: ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Технобанк», ОАО «Паритетбанк», «Приорбанк» ОАО, ЗАО «Белинвестбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ЗАО «Трастбанк». Физические лица вправе использовать электронные деньги для оплаты товаров и услуг в сети Интернет, посредством каналов связи, предоставленных мобильными операторами, для оплаты топлива и сопутствующих товаров на автозаправочных станциях, совершения иных сделок с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь.

Стремительно развиваются системы банковского дистанционного обслуживания: интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг. По состоянию на 01.01.2015 услуги дистанционного банковского обслуживания (СДБО) своим клиентам предоставляли 22 банка.  Наиболее популярен Интернет-банкинг, предоставляющий возможность

при наличии компьютера, ноутбука, мобильного телефона (иного устройства) управлять собственными денежными средствами без посещения офиса банка круглосуточно, не выходя из дома, находясь на работе или отдыхе в любой точке мира. Интернет-банкинг обеспечивает доступ к счету в банке в режиме реального времени и позволяет оплачивать коммунальные услуги, услуги Интернет-провайдеров, операторов сотовой связи, погасить кредиты  и др., просматривать информацию об остатках денежных средств на счете, историю платежей по видам услуг, заблокировать/разблокировать карту, подключить услугу SMS-оповещения, заказать карточку в режиме on-line, получать справочную информацию и т.д. Отдельные банки производят подключение к Интернет-банкингу бесплатно.

Активно развивается мобильный банкинг, позволяющий держателям карточек с помощью мобильного телефона с установленным в нем специальным приложением осуществлять аналогичные интернет-банкингу операции со своими денежными средствами, совершать широкий спектр платежных и других операций. В настоящее время в Республике Беларусь интернет-банкинг используют более 1,8 млн. чел., SMS-банкинг – около 1,4 млн. чел., мобильный банкинг – более 280 тыс. чел., ТВ-банкинг – около 9 тыс. чел.

При подключении услуги SMS-банкинг держателям банковских платежных карточек, являющимся абонентами сети VELCOM, МТС, life предоставляются возможности проведения операций по счету путем отправления SMS-сообщений с мобильного телефона. Активировать услугу SMS-банкинг возможно в платежно-справочных терминалах (инфокиосках) или в банке по месту открытия счета. При осуществлении платежей и других операций стоимость SMS-сообщения соответсвует тарифным планам мобильного оператора.

С целью обеспечения возможности приема к оплате банковских платежных карточек в объектах малого бизнеса
(службы такси, службы доставки интернет магазинов, выездная торговля, рынки и др.) используется мобильный сервис «ГандлярОК», представляющий собой платежный терминал - считывающее устройство, подключенное через аудиоразъем к мобильному устройству (смартфону или планшетному компьютеру). Основной целью сервиса является организация обслуживания держателей карточек в ОТС, ранее неохваченных данной услугой, а именно там, где установка стационарных платежных терминалов является затруднительной либо коммерчески неэффективна.

В настоящее время уровень развития системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в области  по основным параметрам соответствует европейским стандартам. В регионе установлено 566 банкоматов, 445 инфокиосков, 12,3 тыс. платежных терминалов в предприятиях торговли и сервиса. Средняя нагрузка на банкомат составила 2550 карточек, на платежный терминал– 116 карточек. Основной задачей в развитии безналичных расчетов остается увеличение удельного веса безналичных расчетов. На сегодняшний день в нашем регионе он наиболее низкий среди других областей и составил 15,5 процента.

В целях улучшения условий приема коммунальных и иных платежей для физических лиц банковской системой была создана уникальная система единого расчетного информационного пространства (сокращенно ЕРИП) или система «Расчет», которая представляет собой электронное взаимодействие Национального банка, банков, предприятий, оказывающих услуги, и др. по обеспечению обмена и поддержания баз данных для осуществления расчетов населением. Через систему ЕРИП возможна оплата 51 тысячи услуг в пользу 10 тыс. организаций, в том числе оплата 3 тыс. услуг в пользу 1,4 тыс. организаций Брестской области. Поставщики услуг передают базу данных о начисленных платежах 1 раз региональному узлу ЕРИП и она становится доступной 28 банкам-участникам системы, а в ближайшее время станет доступна отделениям Брестского филиала РУП «Белпочта», где планируется запуск пилотной зоны по приему платежей через ЕРИП. Сведения о принятых платежах от всех банков поступают на региональный узел ЕРИП и передаются организациям в разрезе банков. Денежные средства перечисляются банками на расчетные счета организаций.

Однажды зарегистрировавшись в системе, физлицо получает свой персональный номер плательщика в ЕРИП, вводит данные о платежах, которые сохраняются в системе по этому номеру. В последующем при оплате по этому номеру в сохраненных платежах необходимо изменять только данные счетчиков. Имеется возможность проведения платежей одной кнопкой по ранее составленному перечню платежей. Оплата в системе может производиться с использованием банковских платежных карточек, электронных денег  и наличных денежных средств.

Рациональная организация системы безналичных расчетов позволяет обеспечить нормализацию денежного обращения (снизить объем налично-денежной массы), аккумулировать дополнительные ресурсы для экономики, расширить инвестиционный потенциал для банков, снизить долю  «теневого» торгового оборота, повысить прозрачность финансовых операций субъектов хозяйствования и населения, что в свою очередь повышает эффективность функционирования экономики.

Каждый житель области может внести свой вклад в экономическое развитие государства производя необходимые расчеты посредством банковской платежной карточки!

Герб Брестской области