Печать

Июнь, 2016: Страхование в современных условиях

Предпосылки и история страхового дела.
Страхование в современных условиях. Наличие договора страхования – современный способ финансовой защиты.

В условиях динамичного развития современного общества, отраслей и сфер экономики, страхование является важнейшей предпосылкой стабильной и безопасной жизнедеятельности каждого человека и функционирования предприятий и организаций.

Сущность страхования состоит в финансовой защите от последствий наступления опасных или случайных событий, которые заранее невозможно предугадать. Объективная потребность в страховании во все времена обусловлена тем, что убытки, возникающие в результате внезапных, случайных разрушительных факторов, неподконтрольных человеку (стихийных бедствий, аварий, пожаров), преступных действий (краж, грабежа), собственной неосторожности,  не всегда могли быть взысканы с виновного и приводили к потерям и разорению потерпевших.

Исторические этапы развития страхования

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип. В его основе лежит присущее людям оказание друг другу помощи в неблагоприятных условиях. Особенностью первой организационной формы страхования – взаимного страхования – в истории является то, что в нем страхователь и страховщик объединены в одном лице, и оно имело некоммерческий характер. Простейшие формы взаимного страхования в виде товариществ взаимопомощи известны с глубокой древности. Еще кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени. В Древнем Израиле существовал закон, разрешавший погонщикам ослов «вступать друг с другом в соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян осел вследствие грабежа или нападения диких зверей, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое».

Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения Средиземноморья (VIII-VI вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции. В качестве такого механизма обычно использовалась ссуда купцу на организацию торговой экспедиции, которая возвращалась с большими процентами только при условии благополучного возвращения купца.

С XI-XII вв. н.э. страхование активно проявляется в рамках торговых и иных гильдий и городских ремесленных цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях.  Со временем внутри гильдий и цехов взаимное страхование начинает разделяться на имущественное от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота, кража) и личное (болезнь, инвалидность, смерть), и наблюдается переход от возмещения убытка из общей казны к системе регулярных взносов.

Формирование новых видов и операций страхования как коммерческого типа началось с XIV в., которое связано с получением прибыли, и совершалось, прежде всего, в страховании морских перевозок в Италии. Первый, известный историкам документ, считающийся страховым полисом, был выдан в Генуе в октябре 1347 г. на корабль «Санта Клара», отправлявшийся из Генуи на Майорку. Быстрота распространения морского страхования характеризуется тем, что в 1393 г. в Италии только у одного нотариуса в течение недели было заключено 80 страховых сделок.

Если причинами развития морского страхования оставались стихия, пиратство и т.п., а также новые причины, связанные с техническими факторами, то урбанизация в странах Европы вызвала потребность в других видах имущественного страхования. Так, в 1666 г. произошел большой Лондонский пожар, погубивший 70 тыс. человек. Реакцией на него стало возникновение в Европе так называемого «огневого страхования». Основы коммерческого страхования жизни сложились на 100 лет позже морского и огневого. Первым обществом страхования жизни на основе математического инструментария стало английское страховое общество «Эквитебл», созданное в 1792 г., его эффективность оказалась столь высокой, что к 1830 г. в Англии действовало 35 крупных обществ страхования жизни и десятки мелких. В этот же период возникает потребность имущественного страхования в сельском хозяйстве от градобития и падежа скота, поскольку в 1740-1750 годах в Европе пало более 3 млн. голов крупного рогатого скота.

Со второй промышленной революцией (последняя треть XIX - начало XXв.) и началом научно-технической революции на рубеже 1950-1960-х гг. наблюдается интенсивное наращивание финансовых мощностей страховых компаний и переход к монополизации этой отрасли инфраструктуры.

Усиливается роль государства: государство само выступает в качестве страховщика и конкурента негосударственного сектора, некоторые государства (Италия, Уругвай) пытались национализировать все страхование, отдельные государства установили правительственный контроль над страховой деятельностью в стране. Интерес государства, прежде всего, вызван тем, что страхование обеспечивает нормальный процесс воспроизводства, который может быть прерван страховыми случаями стихийной или общественной природы.

Страхование превратилось в мощный нейтрализатор социальной напряженности благодаря появлению таких видов страхования, как страхование безработицы, депозитное, пенсионное, от различных заболеваний и т.д. Все это делает его важной частью экономической политики.

В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. 28 июля 1786 г. был издан «Манифест об учреждении Государственного заемного банка», запрещавший страховать имущество у иностранных страховщиков, и в этом же году была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня имущества и строений граждан. Однако ее деятельность оказалась убыточной и была прекращена.

В 1827 году создано (Первое) Российское страховое от огня общество. Однако оно не могло удовлетворить «всероссийские» потребности в страховании. С проникновением в российскую «глубинку» Первое страховое общество запаздывало.        

Эти обстоятельства побудили учредить новое акционерное общество, призванное осуществлять страхование от огня в 40 губерниях, не охваченных деятельностью Первого страхового общества. В 1835 году создано и приступило к работе Второе Российское страховое от огня общество, получившее монополию на «огневое» страхование и налоговые льготы на 12 лет в 40 губерниях европейской части империи.

Накануне Первой мировой войны в России сложился национальный страховой рынок. На нем присутствовали  практически все направления страховой защиты, которые применялись в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. 

Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. 28 ноября 1918 г. декретом Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской республике» страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией. В связи с гражданской войной и разрухой большевики временно отказались от страхования. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование.

Возрождение страхового дела в Беларуси начинается с поворота к новой экономической политике. 3 декабря 1921 года издан декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. Начало реальной работы нынешнего Белгосстраха положено введением в июле 1922 года окладного страхования в городах Минске и Бобруйске. Позже оно распространяется на другие города БССР. Обязательному страхованию от огня подлежало все недвижимое имущество частных хозяйств и предприятий. В 1923 году обязательное «огневое» страхование распространяется на сельскую местность, вводится страхование крупного рогатого скота в городах, начинаются операции по транспортному страхованию. Следующий, 1924 год отмечен введением страхования крупного рогатого скота и посевов в сельской местности, а также посевов в городах. Начало осуществляться страхование жизни.

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В 1950-х годах внесены изменения в систему обязательного имущественного страхования. С 1956 г. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда и весь государственный сектор хозяйства освобожден от страхования.  В полной мере сохранялось обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, а также животных. В конце 1980-х годов в СССР работало 5765 страховых органов – инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов.

В настоящее время страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер экономики Республики Беларусь. Объемы страховых операций неуклонно возрастают, роль страховщиков на финансовом рынке возрастает.

В современном понимании страхование представляет собой формирование и использование страховых фондов, которые предназначены для возмещения ущерба гражданам и организациям (с которыми заключены договора страхования) в результате наступления страховых событий.  Во многом благодаря страхованию, обеспечивается финансовая стабильность как отдельно взятого человека, организации, так и общества в целом. Принимая на себя риски, и исполняя договора страхования, страховщики, обеспечивают полную компенсацию потерь и убытков, понесенных в результате стихийных бедствий природного и техногенного характера, несчастных случаев, аварий, пожаров и т.д.  

В настоящее время на страховом рынке Республики Беларусь осуществляют свою деятельность 24 страховых организаций, 21 из которых занимается страхованием рисков, не связанных со страхованием жизни (это – имущественное, личное страхование и страхование гражданской ответственности), а также 3 компании, занимающихся страхованием жизни.

Лидирующее место по количеству и объемам оказываемых страховых услуг, числу страхователей занимает Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах».

В структуру Белгосстраха входят 8 филиалов, 118 представительств, насчитывающих более 6 тысяч работников. В Брестской области Белгосстрах представлен областным филиалом и 16-ю представительствами, в которых работают около 1 тыс. высококвалифицированных специалистов и страховых агентов.

Белгосстрах – это универсальная страховая организация, которая оказывает самый широкий спектр страховых услуг для юридических и физических лиц по видам обязательного и добровольного страхования.

Благодаря проводимой работе по повышению финансовой грамотности населения и доступности страховых услуг, наметилась устойчивая тенденция увеличения числа граждан, с которыми заключены договора страхования.

Справочно: В 2015 году подразделениями Белгосстраха Брестской области заключено около 1,0 млн. договоров страхования, что на 77,9 тыс. договоров больше, чем было заключено в предшествующем периоде (прирост составил 7,8%).

Особенностью страхования является то, что при уплате относительно небольшой суммы страхового взноса, страховая выплата может быть несоизмеримо выше. Например, одному из страхователей Белгосстраха, с которым был заключен договор добровольного страхования имущества, и уплатившему страховой взнос 385 тыс. рублей, в полном объеме произведено возмещение причиненного пожаром ущерба квартире в размере 187 млн. рублей.

Справочно: в 2015 году, Белгосстрахом произведено 739.5 тыс. страховых выплат страхового возмещения на сумму 2,42 трлн. рублей. В Брестской области страховое возмещение получили 83,3 тысяч граждан, которым выплачено 254,2 млрд. рублей.

В настоящее время Белгосстрах оказывает услуги по 19 видам обязательного и 68 видам добровольного страхования.

Для населения страховые услуги представляются  по трем направлениям:

1)  Имущественное страхование.

Среди населения наиболее востребованным видом страхования является страхование имущества от повреждений в результате стихийных бедствий, пожара, аварий отопительных, водопроводных и канализационных сетей, неправомерных действий третьих лиц. Гражданам предоставлена возможность застраховать не только жилой дом, квартиру, домашнюю утварь, но и гражданскую ответственность на случай причинения вреда имуществу соседей. Таким образом, предупреждаются значительные материальные расходы собственника квартиры, в случае залива, повреждения отделки и имущества соседей, поскольку причиненный им ущерб будет возмещен не виновником, а страховой организацией.

Справочно: договор добровольного комплексного страхования квартиры к дорогостоящим видам страхования не относится. Так, при заключении договора со страховой суммой 40 млн. рублей страховой взнос составит 240,0 тыс. рублей в год (или 20 тыс. рублей в месяц).

К сожалению, в последние годы вероятность наступления стихийных бедствий, несчастных случаев, пожаров возрастает, предугадать их и, тем более, предпринять защитные меры (за исключением страхования) невозможно. Возмещение же причиненного стихией ущерба за счет собственных средств, граждан зачастую становится непосильной задачей.

Справочно: в 2015 году в Брестской области  произошёл 1101 пожар с суммарным ущербом, превышающим 4 млрд. рублей.

В результате сильных ветров и дождей, имевших место в  Брестской области в апреле, июле и августе 2015 года, причинен ущерб строениям, квартирам и домашнему имуществу, принадлежащему более 4-м тысячам  граждан, с которыми были заключены договора добровольного страхования. Выплата страхового возмещения превысила 5 млрд. рублей.

2. Медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование в последнее время пользуется большой популярностью, поскольку тесно связано с жизнедеятельностью и здоровьем человека.

Наиболее популярным среди населения является добровольное страхование от несчастных случаев и заболеваний. Данный вид страхования, конечно же, не убережет от неприятностей (травм, отравлений, ожогов, переломов и пр.), однако, стать реальной материальной поддержкой, безусловно, может.

При наличии полиса добровольного страхования медицинских расходов Белгосстрах организует медицинское обслуживание застрахованного гражданина и оплатит расходы, связанные с обслуживанием его в медицинских учреждениях.

Застраховав себя и будущего малыша по добровольному репродуктивному страхованию, женщина может заранее позаботиться о своем здоровье, защите от различных, порой не самых ожидаемых вариантов течения беременности и родов, а также избежать переживаний во время беременности.

Выезжающим за пределы территории Республики Беларусь гражданам предлагается страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу (при котором возмещаются расходы по оказанию скорой и неотложной медицинской помощи при внезапном заболевании, в том числе обострении хронического заболевания или несчастном случае за рубежом), а также страхование расходов граждан, выезжающих за границу,при котором возмещаются убытки по причине внезапной отмены поездки или досрочного возращения в Республику Беларусь, в том числе на случай утраты документов в результате неправомерных действий третьих лиц).

Справочно: за 2015 год только по медицинскому страхованию представительствами Белгосстраха Брестской области заключено 197,1 тыс. договоров страхования, 25,5 тыс. граждан получили страховую выплату на сумму 16,4 млрд. рублей.

 

3. Транспортное страхование.

В настоящее время в Брестской области зарегистрировано более 400 тыс. легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам и 90 тысяч автомобилей, владельцами которых являются юридические лица.

На территории Республики Беларусь заключаются следующие виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- договор внутреннего страхования;

- договор комплексного внутреннего страхования;

- договор пограничного страхования;

- договор страхования «Зеленая карта».

Владельцы транспортных средств (легковых, грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклов и др.) заключают договоры внутреннего обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по которым застрахованной является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред причиненный, жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях на территории Республики Беларусь. Лимит ответственности в пределах которого страховщик обязан возместить ущерб, составляет 10000 евро по имуществу и 10000 евро по жизни и здоровью потерпевших в ДТП.

Договоры комплексного внутреннего страхования включают в себя: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и страхование самого транспортного средства на случай причинения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия.

Договоры страхования «Зеленая карта» заключаются с владельцами транспортных средств, выезжающих за пределы Республики Беларусь. Застрахованной является гражданская ответственность владельцев транспортных средств за вред причиненный, жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях за пределами Республики Беларусь.

Так как по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (кроме комплексного внутреннего страхования на случай ДТП) само транспортное средство не является застрахованным, владельцам транспортных средств предлагается заключить договор добровольного страхования (автокаско). По такому договору транспортное средство страхуется от повреждений, утраты, гибели в результате аварии, дорожно-транспортного происшествия, пожара, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц, а также от угона, хищения. Кроме этого, может быть застраховано оборудование и принадлежности к транспортному средству, установленные дополнительно (кондиционер, холодильник, газовая установка и т.д.).

                 Справочно: по видам транспортного страхования представительствами Белгосстраха Брестской области в 2015 году заключено 348,8 тысяч договоров, произведено 8,4 тыс. страховых выплат на сумму 65,8 млрд. рублей.

В настоящее время одной из наиболее важных задач, стоящих перед Белгосстрахом, является обеспечение удобств и доступности в получении страховых услуг. С учетом интересов граждан в Брестской области сформирована разветвленная продающая сеть, состоящая из 51 стационарного пункта, и 368 страховых участков, охватывающих все населенные пункты области. Кроме этого, широкий спектр страховых услуг граждане могут получить в подразделениях Белпочты, Беларусбанка, Белагропромбанка, Белинвестбанка, являющихся партнерами Белгосстраха. Используя современные технологии, страховую услугу можно получить не выходя из дома, по Интернету, оставив заявку на официальном сайте Белгосстраха, а также вызвав страхового агента на дом.

Герб Брестской области